Quand on parle de prêt immobilier, on pense souvent au taux. Mais ce qu’on oublie parfois, c’est que l’assurance emprunteur peut peser lourd dans le coût total du crédit.
Et depuis quelques années, la réglementation a évolué pour vous permettre de reprendre la main sur ce poste de dépense.
Changer d’assurance de prêt n’est pas seulement possible, c’est parfois fortement recommandé.
Voici ce qu’il faut savoir pour faire les bons choix, au bon moment, sans vous compliquer la vie.
Ce qu’est l’assurance emprunteur (et pourquoi elle est obligatoire)
Quand vous souscrivez un prêt immobilier, la banque exige que vous soyez assuré.
En cas de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail, l’assurance prend le relais du remboursement.
C’est une sécurité pour la banque, mais surtout pour vous et vos proches.
Ce qui est moins connu, c’est que cette assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.
Et contrairement à ce qu’on a longtemps cru, vous n’êtes pas obligé de rester avec l’assurance proposée par votre banque.
Ce que la loi Lemoine a changé
Depuis la mise en application de la loi Lemoine, en 2022, les emprunteurs peuvent :
- Changer d’assurance à tout moment, et plus seulement à la date anniversaire,
- Bénéficier d’une information claire sur leur droit à résilier,
- Et ne plus avoir à remplir de questionnaire médical dans certains cas.
Cette loi a ouvert la voie à la résiliation libre de votre assurance emprunteur, que votre prêt soit récent ou plus ancien.
C’est une petite révolution : vous pouvez désormais comparer, changer, et économiser, sans être bloqué par un contrat trop rigide.
Pourquoi changer d’assurance peut vous faire économiser (beaucoup)
Les contrats proposés par les banques sont souvent des assurances “groupe”, c’est-à-dire standardisées, avec des tarifs moyens, sans réelle adaptation à votre profil.
En optant pour une assurance individuelle (ce qu’on appelle aussi une “délégation d’assurance”), vous pouvez :
- Obtenir un tarif personnalisé,
- Choisir des garanties sur mesure,
- Et dans la plupart des cas, réduire considérablement le coût de l’assurance sur la durée du prêt.
Selon votre âge, votre état de santé, votre profession ou le montant emprunté, l’économie peut aller de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros.
À quelles conditions pouvez-vous changer d’assurance emprunteur ?
Changer d’assurance, oui, mais pas n’importe comment.
Voici les règles à respecter :
- Le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui en place. C’est une condition indispensable pour que la banque accepte la substitution.
- Il faut transmettre un dossier complet et lisible (offre, tableau de garanties, conditions générales).
- Et même si vous pouvez résilier à tout moment, il vaut mieux anticiper, pour éviter un refus lié au calendrier ou à une mauvaise correspondance des garanties.
C’est là que l’accompagnement prend tout son sens.
Le rôle d’un courtier dans le changement d’assurance
Faire appel à un courtier, c’est vous assurer que :
- Les comparatifs sont fiables, pas uniquement basés sur le prix,
- Les garanties sont cohérentes avec votre projet et vos risques réels,
- Le dossier est bien monté, pour qu’il passe sans accroc auprès de la banque.
Chez Néo, on ne vous propose pas “le moins cher”. On vous propose ce qui est juste pour vous, au bon moment, avec un niveau de sécurité optimal.
Et surtout, on s’occupe de la coordination entre votre assureur, la banque et vous. Parce que l’administratif, ce n’est pas censé être un frein à l’économie.
Est-ce que tout le monde peut changer d’assurance aujourd’hui ?
Dans la très grande majorité des cas : oui.
La loi Lemoine s’applique à tous les prêts immobiliers en cours, qu’ils soient anciens ou récents.
Même si vous avez signé votre prêt en 2017 ou en 2020, vous pouvez en bénéficier.
Seule exception : certains crédits spécifiques (type prêt relais ou crédits professionnels) peuvent avoir des restrictions particulières.
Mais si vous avez un prêt immobilier pour votre résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, vous pouvez faire jouer la concurrence.
À retenir
- L’assurance emprunteur est obligatoire, mais vous êtes libre de la choisir.
- Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer à tout moment.
- Une délégation d’assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.
- Le contrat alternatif doit avoir des garanties équivalentes pour être accepté.
- Un courtier vous aide à choisir, comparer et sécuriser le dossier, sans prise de tête.
Vous y avez droit. Autant en profiter.
Changer d’assurance emprunteur, ce n’est pas compliqué quand on est bien accompagné.
Et si vous pouvez faire baisser le coût de votre crédit sans toucher à vos conditions de prêt, pourquoi s’en priver ?
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